Электронное осаго: плюсы и минусы. Плюсы и минусы страхование онлайн Онлайн страхование плюсы и минусы

Страховое сообщество готовится устроить электронную революцию в российском коммерческом обороте. С 1 июля 2015 года у автовладельцев появится возможность заключить договор ОСАГО, который будет иметь вид электронного документа. А уже сегодня идет серьезное обсуждение планов развить успех этого начинания введением электронного полиса страхования жизни, сообщает «Российское агентство правовой и судебной информации».

«Почему-то при соответствующем законодательном акте (поправки в закон об ОСАГО 2014 года) жизнь была исключена. Сейчас есть поручение – жизнь восстановить», — заявил президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

По мнению заместителя председателя правления страховой компании «СОГАЗ» Дамира Аксянова, именно анахронизм российского законодательства в отношении Интернета мешает развитию онлайн-страхования в нашей стране. До недавних пор в России вообще не существовало законодательных норм, регламентирующих электронный документооборот между страховщиком и клиентом.

Однако электронный полис ОСАГО может послужить важным прецедентом и исполнить роль локомотива для оперативного перевода всего комплекса страховых услуг в онлайн-режим. Юргенс, повторимся, утверждает, что электронные полисы планируются и для других страховых продуктов. Сейчас же практикуются следующие виды онлайн-страхования: КАСКО, ОСАГО (с 1 июля 2015 года), страхование туристов, имущества, страховка от несчастных случаев, а также страхование профессиональных спортсменов.

Новация, вероятно, позволит развить в России рынок так называемого коробочного страхования (полисов, который заранее имеют определенную цену и фиксированные лимиты страхового возмещения), который стал популярен на Западе после распространения там онлайн-продаж в автостраховании.

В Европе электронная страховка почти полностью вытеснила традиционный формат во многом именно благодаря такого рода услугам.

Например, в Великобритании функционируют страховые онлайн магазины-агрегаторы, которые дают возможность клиенту сравнить предлагаемую стоимость полисов у разных компаний. После этого покупатель может выбрать наиболее подходящую страховку и приобрести ее в режиме реального времени.

Для того чтобы купить полис ОСАГО в онлайне понадобится только лишь зайти на сайт страховщика, указать минимум необходимых данных (класс и мощность автомобиля, водительский стаж автовладельца и т.д.). И после того, как система проверит информацию в единой базе клиентов и рассчитает стоимость страховки, останется только оплатить полис любыми удобными автовладельцу способами – банковской картой, с помощью расчетных систем типа Яндекс.Деньги или Webmoney, либо другим удобным способом. Весь процесс, как нетрудно догадаться, займет не более 10-15 минут.

Сам полис клиент получит по e-mail. При этом совершенно необязательно его распечатывать и ставить подпись. Электронный полис скрепляется усиленной квалифицированной цифровой подписью и считается полным аналогом бумажного/пластикового документа, имя схожую с бумажным юридическую силу.

Плюсы и минусы электронного полиса

Плюсы:

Среди преимуществ онлайн страховок можно отметить меньшую захламленность салона автомобиля: ведь отпадает необходимость возить с собой бланк документа. Среди других плюсов:

Экономия времени (купить такое ОСАГО можно будет на сайтах страховых организаций и на других интернет-сервисах. Автомобилисту не понадобится ехать к страховщику и включаться в бумажную волокиту)
- ожидаемое снижение цены полиса (такой прогноз дают эксперты, основываясь на том, что в процессе его оформления задействовано меньшее количество людей, не нужно выплачивать комиссионные вознаграждения, компании нет необходимости в ведении бумажного документооборота и доставке этих бумаг)
- исключение угрозы мошенничества (фальсифицировать информацию в электронной базе весьма затруднительно, и уж точно гораздо сложнее, чем приобрести поддельный полис на бумажном носителе).
- решение проблемы навязывания страховыми компаниями дополнительных услуг

Минусы:

Среди потенциальных минусов можно отметить разве что угрозу неготовности некоторых государственных органов к работе с современными технологиями. Успех реализации проекта «Электронный полис» находится в прямой зависимости от информационного взаимодействия с рядом министерств и ведомств: в частности, МВД, ФМС, ФНС, Минсельхозом. В конце апреля СМИ опубликовали сведения, что госорганы не успевают к 1 июля интегрировать свою информационную базу с автоматизированной системой Всероссийского союза автостраховщиков.

Если страховщикам не удастся согласовать меры информационного взаимодействия со всеми министерствами, то, по оценкам экспертов, около 20-30% российских автомобилистов временно не смогут приобрести полисы ОСАГО через интернет. Это, в первую очередь: 1) юридические лица; 2) те, кто впервые покупает машину; 3) граждане, желающие сменить страховщика.

Однако тот факт, что услуга «электронный полис» появится у всех российских страховщиков уже через месяц с небольшим (в том или ином объеме) гарантируют поправки к закону об ОСАГО, принятые в июле 2014 года: все страховые компании должны с 1 июля 2015 года предоставлять возможность приобретения электронного полиса ОСАГО на своих сайтах.

Всех опрошенных РАПСИ экспертов удивили причины, которые чиновники приводят в обоснование необходимости отсрочки. Например, боязнь ошибок в оформлении полисов из-за отсутствия страховой истории. Это полный абсурд, поскольку ни один полис не может быть заключен без подтверждения страховой истории клиента через АИС КБМ РСА.

Настолько же беспочвенны опасения об увеличении случаев мошенничества и др. – электронная база уже готова и она, как раз-таки, исключает такие угрозы (что подтверждает мировой опыт).

А, значит, есть все основания ожидать, что госорганы найдут в себе силы и ресурсы для полноценной поддержки проекта уже с первого дня вступления в силу поправок. Тем более что ответственное введение электронных продаж было одним из требований регулятора к рынку.

Центробанк рассчитывает, что появление ОСАГО в сети предотвратит случаи создания искусственного дефицита полисов в убыточных регионах. Хочется надеяться, что госорганы не станут создавать препоны для реализации такой важной социальной задачи.

Имеет ли электронный полис ОСАГО такую же законную силу, как и оригинал?

На этот вопрос ответим – конечно, ДА . Любое учреждение РФ не имеет право отказать вам в принятии электронного полиса ОСАГО , так как разницы между распечатанной копией электронного документа и бумажным оригиналом нет никакой. Все они имеют равную законную силу. Но чтобы ускорить процедуру определения легитимности полиса, рекомендуется всегда иметь при себе распечатку документа.

При встрече с экипажем ГАИ, инспектор может попросить у вас уточнить госномер и VIN автомобиля. Чтобы проверить подлинность страхового документа, сотрудниками используется специальный сервис в ИМТС МВД России или официальный сайт РСА. Действия инспекторов ДПС в такой ситуации регламентируются внутренним письмом ГУОБДД №13/12-у-4440 от 03 июля 2015 года к региональным инспекциям и подразделениям ГИБДД. Гласит этот документ о том, что при наличии информации о приобретении электронного полиса ОСАГО стоит исключить возможность привлечения к ответственности в соответствии с 2й частью статьи 12.3 КоАП РФ .

В соответствии с официальными данными, полученными из РСА, на настоящее время услуги по оформлению электронных полисов ОСАГО оказывают пятнадцать страховых компаний. Самые популярные их них — Росгосстрах, АльфаСтрахование, ВСК, РЕСО-Гарантия, Энергогарант, Либерти Страхование. Но следует учесть, что выбрать страховщика не так-то просто. Как это сделать правильно читайте в статье

Основное изменение, которое произошло 1 июля 2015 года — возможность оформлять полис в электронном виде. Цель нововведения — сделать страхование доступным, даже в отдаленных регионах. Как же можно приобрести электронный полис ОСАГО? Отзывы клиентов, которые успели воспользоваться этой услугой, различные. По данным , реализовывать продажу электронных полисов будут 27 страховых компаний.

Начальный этап оформления электронного полиса

Чтобы оформить электронный полис ОСАГО, необходимо зайти на официальный сайт страховой компании и зарегистрироваться. После регистрации будет доступен личный кабинет, через который проводится идентификация клиента и проверка персональной информации. После проверки данных осуществляется выдача электронного ключа подписи.

Получить электронный ключ, чтобы подписать электронный страховой полис ОСАГО, можно несколькими способами:

1) На официальном сайте страховой компании. Для этого в личном кабине потребуется ввести фамилию, имя, отчество, паспортные сведения, мобильный телефон и адрес электронной почты. После проверки данных будет направлен секретный код на мобильный телефон, который будет служить ключом электронной подписи, позволяющим оформить электронный полис ОСАГО. Отзывы клиентов, которые покупали полис таким образом, свидетельствуют о том, что это очень простой и быстрый вариант приобретения страховой защиты.

2) Лично в офисе страховой компании. Для получения в компании клиенту необходимо предварительно зарегистрироваться на официальном сайте и обратиться в ближайшее отделение, имея при себе паспорт.

Заполнение заявления для ОСАГО

Как только доступ к сайту будет получен, потребуется заполнить заявление. Оно ничем не отличается от обычного, в бумажном виде, которое заполняется в офисе при покупке ОСАГО. После заполнения всех полей заявление необходимо зарегистрировать при помощи электронной подписи. При положительной регистрации клиенту будет выставлен счет на оплату полиса. Оплатить можно при помощи банковской карты. После оплаты полис ОСАГО в электронном виде поступает на персональную почту.

Получение полиса

Как только полис будет направлен на персональную почту, его можно распечатать и положить в транспортное средство. Согласно закону, приобретенный бланк ОСАГО можно предоставлять сотрудникам полиции в электронном виде: на мобильном телефоне, планшете или ноутбуке. Также стоить отметить, что все полисы ОСАГО регистрируются на сайте РСА, и каждый желающий бесплатно может проверить наличие бланка по идентификационному номеру транспортного средства.

Получается, на практике покупка полиса проста и доступна каждому. Но как на самом деле приобретается электронный

В настоящее время во Всемирной паутине активно обсуждают преимущества и недостатки электронного страхования. Рассмотрим более подробно все плюсы и минусы приобретения электронного бланка.

Преимущества онлайн-страхования

Рассмотрим преимущества оформления электронного бланка ОСАГО:

1) Главное преимущество — быстрое оформление договора. Оформить электронный полис ОСАГО можно в любое удобное для себя время. Для получения договора необходим персональный компьютер и 15-20 минут свободного времени.

2) Не нужно переплачивать за дополнительные услуги, без которых многие страховые компании отказывают в страховании.

3) Готовый документ можно хранить в электронном виде и при необходимости скачать с сайта.

Недостатки онлайн-страхования

Те автолюбители, которые пытались приобрести электронный полис ОСАГО, отзывы отставили во Всемирной паутине и рассказали про все недостатки.

Рассмотрим недостатки:

1) Нельзя купить полис на новый автомобиль, который не поставлен на учет. Все дело в том, что при оформлении полиса необходимо ввести государственный регистрационный знак машины. Без страховки нельзя получить номера. Получается, страхование для новых машин доступно только в офисе продаж.

2) Не всегда отображается скидка, которую накапливает водитель за каждый безаварийный год вождения. Получается, что, приобретая полис через интернет, вы переплачиваете и теряете скидку.

3) Страховые компании могут настраивать меню заявления по своему усмотрению и ставить автоматически галочки напротив пунктов дополнительного страхования. При оформлении очень сложно заменить данные пункты и снять галочки. Получается, что есть риск приобретения ненужных дополнительных услуг.

4) Если вы допустите ошибку при заполнении заявления, внести изменения не получится. Придется заново его заполнять. Если вы зарегистрируете полис и после обнаружите ошибку, необходимо будет лично обращаться в офис страховой компании, писать заявление и ждать, пока внесут изменения и предоставят новый полис ОСАГО.

Как купить полис ОСАГО на официальном сайте компании "Росгосстрах"

Самая первая компания, которая предложила автолюбителям электронный полис ОСАГО - свидетельствуют о том, что приобретается он быстро и просто. Для покупки бланка необходимо пройти простую регистрацию на официальном сайте, подтвердить персональные сведения, заполнить заявление и получить обязательный полис в электронном виде.

Если верить отзывам покупателей электронного полиса, есть некоторые трудности при оформлении заявления:

Не проверяется диагностическая карта через единую систему ЕАИСТО, поэтому не каждый автолюбитель сможет купить ОСАГО для подержанного автомобиля;

При смене водительского удостоверения или фамилии не отображается скидка: в подобной ситуации необходимо лично обращаться к представителю страховой компании и просить менять сведения и сохранять скидку за безаварийные годы.

Несомненное преимущество, которое отмечают многие эксперты, заключается в том, что оформить полис быстро и без проблем через официальный сайт компании могут те автолюбители, которые уже являются клиентами "Росгосстраха". Для продления полиса нужно только ввести серию и номер старого бланка, дождаться, пока все сведения загрузятся, и нажать «рассчитать на новый срок и продлить». Это очень удобная услуга, которая, несомненно, понравилась всем клиентам этой страховой компании.

Полис в страховой компании "Согласие"

В настоящее время несколько крупных компаний готовы предложить купить электронный полис ОСАГО. "Согласие" — крупная страховая компания, также вошла в список фирм, что стали продавать электронные бланки обязательного страхования. Принцип покупки аналогичен приобретению полиса в страховой компании "Росгосстрах". Необходимо зарегистрироваться, получить доступ в личный кабинет, через который приобрести договор страхования.

Покупка ОСАГО в компании "Альфастрахование"

Компания "Альфастрахование" сначала начала продавать только клиентам "Альфа-банка", которые оплачивали договор его картами. Однако после услугой электронного страхования смогли воспользоваться многие граждане.

Весь процесс оформления состоит из трех этапов:

регистрация на сайте;
заполнение анкеты и оплата полиса;
заказ курьера для доставки бланка.

Покупать в компании «Альфастрахование» удобно электронный полис ОСАГО. Отзывы клиентов свидетельствуют о том, что это единственная компания, которая предоставляет бланк не только в электронном виде, но и в бумажном (при необходимости).

При этом стоить отметить, что в настоящее время не все автолюбители могут воспользоваться удобной услугой. В мелких городах она недоступна, поэтому остается по-прежнему обращаться в отделение страховой компании, ждать своей очереди и приобретать бланк. В будущем электронное страхование будет доступно каждому, независимо от территории проживания.

Застраховать автомобиль по ОСАГО через интернет можно с 01.06.2015 г. Рассмотрим изменения в закон об ОСАГО, действующие с 01.01.2017 года. Законодательство постоянно меняется, адаптируясь к новым жизненным реалиям, так и порядок заключения договора ОСАГО часто претерпевает изменения. Рассмотрим эти изменения подробнее.
Для начала рассмотрим возможные проблемы при заключении договора ОСАГО в электронном виде.

Минусы покупки осаго через интернет

Во-первых, всегда надежнее иметь на руках документ с голограммами. Бланк полиса можно показать другому участнику ДТП, можно обратиться в суд или полицию, приложив копию полиса. С другой стороны, бланк можно потерять, купить не в том месте поддельный бланк страховки и даже не знать об этом.
Во-вторых, при заключении договора ОСАГО в электронном виде можно напутать с реквизитами и в итоге остаться без выплаты, об этом поговорим чуть ниже.
В третьих, электронный полис нельзя обменять на обычный.
В четвертых, можно столкнуться с ситуацией, когда сайт страховой компании работает с ошибками и не дает оформить электронный полис, когда он срочно нужен.

Впрочем, покупка полиса осаго через интернет имеет и ряд плюсов.

Плюсы покупки осаго через интернет

Не нужно выходить из дома и тратить время и деньги на проезд к офису страховщика
Нет шанса получить навязывание дополнительных услуг или неправомерный отказ вроде «бланки закончились»
Нет шанса потерять полис или забыть его дома: инспектор ДПС всегда может пробить наличие полиса через электронные системы.

Нововведения в закон об ОСАГО с 01 января 2017 г.

Рассмотрим подробнее изменения в законе.

Регрессное требование к виновнику ДТП при покупке электронного полиса ОСАГО

Появилось новое основание для регрессивного требования возмещения ущерба. Напомним, страховая компания иногда может в порядке регресса вернуть себе уплаченные пострадавшему в ДТП деньги . Все эти случаи прописаны в ст. 14 Закона об ОСАГО, и теперь там появился новый пункт:

Статья 14. Право регрессного требования страховщика к лицу, причинившему вред
К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере произведенной потерпевшему страховой выплаты, если:
...
к) страхователь при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

Таким образом, теперь если страхователь обманул страховую компанию, предоставив недостоверные сведения, и это привело к незаконному уменьшению стоимости страховки ОСАГО, это будет основанием для истребования с такого страхователя суммы ущерба, которую страховая компания заплатила пострадавшему в ДТП.
Мы встречали в сети мнение, что в случае покупки полиса ОСАГО по заниженной цене это автоматически приведет к регрессивному требованию страховой компании, однако в законе говорится в первую очередь о предоставлении неверных требований страховой компании автолюбителем.

Можно будет получить бланк полиса ОСАГО на бумаге даже при его покупке по Интернету

В действующем на сегодняшний день законе об ОСАГО нет нормы, разрешающей получить бумажный бланк полиса после его покупки через интернет. Однако действующая с 01.01.2017 года редакция закона позволяет это сделать. Получить бланк можно бесплатно в офисе страховой компании или даже по почте, оплатив услуги пересылки.

П. 7.2 Закона об ОСАГО: Непосредственно после оплаты страхователем страховой премии по договору обязательного страхования страховщик направляет страхователю страховой полис в виде электронного документа, который создается с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи". По желанию страхователя страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности, может быть выдан ему в офисе страховщика бесплатно или направлен страхователю за его счет посредством почтового отправления. При этом цена, по которой страхователем оплачивается услуга по направлению ему страхового полиса, оформленного на бланке строгой отчетности, указывается отдельно от размера страховой премии по договору обязательного страхования.
Одновременно с направлением страхователю страхового полиса в виде электронного документа страховщик вносит сведения о заключении договора обязательного страхования в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

Требование к непрерывной работе сайтов страховщиков

Статья 22 Закона Об осаго:

Статья 22 Закона Об осаго: 11. Страховщики, профессиональное объединение страховщиков обязаны обеспечивать бесперебойность и непрерывность функционирования своих официальных сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в целях заключения договоров обязательного страхования в виде электронных документов в порядке, установленном пунктом 72 статьи 15 настоящего Федерального закона, в соответствии с требованиями, установленными нормативными актами Банка России, в том числе путем осуществления деятельности, направленной на исключение случаев неоказания, ненадлежащего оказания услуг по заключению таких договоров вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними и внешними факторами функционирования информационных систем (далее - риски нарушения функционирования информационных систем).

Если ранее можно было запросто наткнуться на неработающий сервис выписки электронных полисов ОСАГО, теперь это будет вне закона.
Также закон обязывает страховщиков заключать электронные договора страхования осаго абсолютно со всеми, кто обратиться с таким заявлением (естественно, в рамках действующего закона, т.е. без нарушений).
Ст. 7.2 закона об ОСАГО:

Страховщик обязан обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.